Vor dem Kredit: Ist die Finanzierung wirklich notwendig?
Als die 23-jährige Lisa Müller nach ihrem Studienabschluss ihre erste Stelle in Hamburg antrat, wurde sie direkt mit Kosten wie Mietkaution, Umzug, Büroausstattung und öffentlichem Nahverkehr konfrontiert. Viele Berufseinsteiger sehen sich gezwungen, schon vor dem ersten Gehalt über einen Kredit nachzudenken.
Ein Kredit kann sinnvoll sein, wenn er gezielt und verantwortungsvoll eingesetzt wird. Doch ohne ein Verständnis für Kreditbedingungen und Rückzahlungsfähigkeit kann die Entscheidung schnell zur Schuldenfalle werden. In diesem Ratgeber finden Sie 11 fundierte Hinweise, um Kredite als Berufseinsteiger in Deutschland klug zu nutzen.
1. Die Schufa-Score bestimmt Ihre Kreditwürdigkeit
In Deutschland ist die Schufa der wichtigste Anbieter für Bonitätsinformationen. Ein Score von über 95 % gilt als sehr gut, unter 90 % wird es für Kreditvergaben bereits schwierig. Berufseinsteiger besitzen oft noch keine oder nur sehr geringe Bonitätshistorie.
Über Portale wie Check24, bonify oder direkt bei der Schufa (einmal jährlich kostenlos) können Sie Ihre Score einsehen. Eine gute Bonität senkt die Zinsen und verbessert Ihre Auswahlmöglichkeiten bei Krediten.
2. Kleinkredite helfen beim Bonitätsaufbau
Einige Direktbanken und Fintechs wie N26, auxmoney oder Tomorrow bieten Kleinkredite zwischen 500 und 3.000 Euro an, oft ohne Sicherheiten. Für Berufseinsteiger ist dies eine gute Möglichkeit, gezielt Krediterfahrung zu sammeln und die Schufa-Historie aufzubauen.
Allerdings sind die Zinsen in der Regel höher. Daher sollte man kleine Kredite nur bei tatsächlichem Bedarf aufnehmen und schnell zurückzahlen.
3. Förderkredite für junge Menschen nutzen
Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) und einzelne Landesbanken bieten Förderprogramme speziell für junge Erwachsene an – etwa der KfW-Studienkredit, das KfW-StartGeld für Existenzgründer oder Mikrokredite für Gründungen.
Beispiel: Der KfW-Studienkredit kann mit flexiblen Rückzahlungsmodellen und einem Zinssatz ab ca. 4–5 % bei Berufseinstieg angepasst werden. Die Programme kombinieren günstige Konditionen mit Bildung und Beratung.
4. Die Kreditart bestimmt die Konditionen
Unterschiedliche Kreditformen bringen verschiedene Anforderungen und Rückzahlungsbedingungen mit sich:
- Ratenkredit: flexibel einsetzbar, Zinssatz meist 6–12 %
- Autokredit: zweckgebunden, oft unter 4 %
- Bildungskredit: staatlich gefördert, rückzahlungsfrei bis Studienende
- Dispositionskredit: sehr teuer (bis 12–15 %), nur kurzfristig geeignet
Ein Kredit sollte immer zweckgerecht und mit Blick auf langfristige Rückzahlbarkeit gewählt werden.
5. Vorsicht bei Vorfälligkeitsentschädigungen
Wer einen Kredit vorzeitig zurückzahlen möchte, sollte wissen: Viele Banken verlangen eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Diese kann 0,5–1 % der Restschuld betragen.
Lesen Sie Kreditverträge daher genau und vergleichen Sie Anbieter, die auf diese Entschädigung verzichten, falls eine schnellere Rückzahlung geplant ist.
6. Zahlungsverzug schadet Ihrer Bonität nachhaltig
Ein einziger Zahlungsverzug kann mehrere Jahre in der Schufa vermerkt bleiben und spätere Kreditvergaben, Mietverträge oder sogar Handyverträge beeinträchtigen.
Nutzen Sie automatische Abbuchung, digitale Kalender oder Banking-Apps, um keine Raten zu vergessen. Ein stabiler Zahlungsverlauf ist zentral für Ihre finanzielle Zukunft.
7. Die Kreditbelastung sollte 30 % des Nettoeinkommens nicht übersteigen
Viele Banken prüfen die sogenannte Haushaltsrechnung und setzen eine monatliche Kreditrate von maximal 30 % des Nettoeinkommens als Grenze. Bei 2.500 Euro netto wären das 750 Euro.
Wer darüber hinausgeht, riskiert Ablehnungen oder höhere Zinssätze. Planen Sie mit realistischen Szenarien.
8. Neutrale Beratung nutzen – nicht nur zur Bank gehen
Die Schuldnerberatung der Verbraucherzentralen oder das Netzwerk „Finanzielle Bildung für junge Erwachsene“ bieten kostenlose und unabhängige Beratung zu Kreditfragen.
Bankberater sind oft verkaufsorientiert. Wer objektive Einschätzung wünscht, sollte alternative Anlaufstellen einbeziehen.
9. Auch Kreditkartenverhalten beeinflusst die Kreditwürdigkeit
Wer seine Kreditkarte regelmäßig nutzt, aber die Raten nur teilweise zurückzahlt oder den Rahmen dauerhaft ausreizt, verschlechtert seine Schufa.
Idealerweise liegt die Auslastung dauerhaft unter 30 % – das stärkt Ihre Bonität und hilft bei späteren Kreditanfragen.
10. Kreditrahmen = Limit, nicht Empfehlung
Selbst wenn Ihnen 5.000 Euro genehmigt wurden, sollten Sie sich fragen: Brauche ich die volle Summe wirklich? Hohe Kreditnutzung kann Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtern.
Nutzen Sie nur, was Sie kurzfristig und planbar zurückzahlen können. Der freie Kreditrahmen wirkt sich zudem positiv auf Ihre Bonität aus.
11. Kein Kredit ohne gesicherte Einkünfte
Freelancer oder Minijobber ohne regelmäßiges Einkommen sollten Kredite vermeiden. In solchen Fällen sind Notgroschen oder Familienunterstützung die bessere Wahl.
Ein Kredit ist eine Verpflichtung auf künftige Einnahmen. Wer keine Rückzahlung leisten kann, gefährdet seine gesamte finanzielle Existenz.
Rechtlicher Hinweis
Dieser Artikel dient ausschließlich Informationszwecken und stellt keine rechtliche, finanzielle oder steuerliche Beratung dar. Vor der Aufnahme eines Kredits sollten Sie professionelle Beratung durch Bank, Steuerberater oder Finanzexperten in Anspruch nehmen.